Új korszak a digitális aláírásban: Mit jelent a DÁP eAláírás a pénzügyi szektor számára?
A FinTechZone és a Comnica közös webinárján, amely 2025. december 3-án zajlott, dr. Kósa Ferenc, a Magyar Elektronikus Aláírás Szövetség elnöke beszélt a Digitális Állampolgárság Program (DÁP) eAláírásának jelentőségéről. A bevezetendő modell nem csupán a lakossági felhasználók számára hoz fordulópontot, hanem a bankok, biztosítók és egyéb pénzügyi szolgáltatók részéről is jelentős stratégiai felkészülést igényel.
A cél az, hogy 2026-2027-re minden digitális ügyintézési folyamat támogassa a „folyamatba épített” minősített elektronikus aláírást.
Miért kellett kivezetni az AVDH-t?
Az AVDH, azaz az azonosításhoz kapcsolódó dokumentumhitelesítés régóta népszerű elektronikus hitelesítési megoldás volt Magyarországon. Kis költségű, gyorsan és széles körben elérhető eszközként szolgálta a felhasználókat. Jogi tekintetben a minősített elektronikus aláírással egyenértékű volt, azonban több rendszerszintű probléma indokolta a kivezetését.
Dr. Kósa Ferenc kiemelte, hogy az AVDH egyfaktoros bejelentkezés alapján működött, ami miatt sokan megosztották belépési adataikat, ezzel lehetőséget adva másoknak jognyilatkozatok aláírására. Emellett az AVDH nem illeszkedett az európai eIDAS-rendszer logikájába, ami gátolta a piaci elektronikus aláírási szolgáltatások fejlődését.
A DÁP törvény és az eAláírás integrációja
A DÁP törvény 80. szakasza meghatározza azokat a szolgáltatókat, akiknek kötelező integrálniuk a DÁP eAláírást. A T-13051-es törvényjavaslat egyértelműsíti, hogy kötelező folyamatba épített aláírást kell biztosítani, tehát nem elég, ha csak utólag fogadják el az aláírt dokumentumokat.
Ez a megközelítés szemben áll a „passzív elfogadással”, lehetővé téve, hogy az ügyfél a szolgáltató platformján olvassa, hagyja jóvá és írja alá a dokumentumot, anélkül hogy el kellene lépnie az adott alkalmazásból.
Folyamatba épített aláírás: Mit is jelent valójában?
A folyamatba épített DÁP eAláírás koncepciója egyszerű, mégis forradalmi. Az ügyfél a szolgáltató felületén megtekinti az aláírandó dokumentumot, majd onnan indítja az aláírási folyamatot, melyet a DÁP-ban regisztrált mobileszközén végez el. Az aláírás eredménye automatikusan visszakerül a szolgáltató rendszerébe.
Dr. Kósa szerint a jövő megoldása abban rejlik, hogy nem papíralapú dokumentumot tolnak át aláírásra, hanem a telefonra érkező dokumentumot hitelesítik minősített elektronikus aláírással.
Kihívások és megoldások a gyakorlatban
Az olyan esetek, amikor a pénzügyi szolgáltatók beazonosítatlan ügyfél aláírását kapják meg, különösen nehézséget okoznak. Például egy ingatlan adásvételi szerződésen az eladó, aki nem az adott bank ügyfele, DÁP eAláírással hitelesítette a dokumentumot.
Dr. Kósa szerint erre 2026 elején várhatóan érkezik megoldás a hiteles adatmegosztás funkció keretein belül, amely lehetővé teszi a DÁP azonosítójának és a négy természetes személyazonosítónak a megosztását. Addig a hiteles lakcímigazolás kérésével tudják biztosítani az adatokat DÁP eAláírással hitelesítve.
A jövő: Piaci aláírások a DÁP alkalmazásában
A DÁP alkalmazásának jövőjében még szélesebb körű felhasználásra lehet számítani. Az eIDAS rendelet előírja, hogy az európai digitális személyiadattárca képes legyen bármilyen piaci minősített elektronikus aláírás létrehozására is.
Dr. Kósa elképzelése szerint, ahogy nő a DÁP alkalmazás használata, lehetőség nyílhat arra, hogy a DÁP eAláírás mellett a piaci tanúsítványokat is alkalmazzák különböző jogi célokra.
Hiteles kézbesítés: Várakozás 2027-ig
A piac várakozással tekint a DÁP ePosta szolgáltatásának elindulására, amely a minősített ajánlott elektronikus kézbesítési szolgáltatás magyar megvalósítását jelentheti. Ez lehetővé tenné, hogy az elektronikusan hitelesített dokumentumokat igazolhatóan küldjék el, és hiteles átvételi igazolást kapjanak róla.
Sajnos a T-13051-es törvényjavaslat a szolgáltatás bevezetését 2027. január 1-jére halasztotta, mivel az érintett európai uniós végrehajtási rendelet csak 2025 szeptemberében jelent meg. A jelenlegi biztonságos kézbesítési szolgáltatások, mint az ügyfélkapu és a cégkapu, nem képesek az egyes tárhelyek közötti átjárásra, amit a DÁP ePosta szolgáltatásnak kellene megoldania.
Összegzés: Stratégiai felkészülés szükséges
A DÁP eAláírás bevezetése rendszerszintű átállást jelent, nem csupán egy technológiai frissítést. A bankoknak és pénzügyi intézményeknek kiemelt fontosságú lépéseket kell tenniük, mint például a digitális ügyintézési folyamatok áttervezése a folyamatba épített aláírás koncepciója szerint, ügyfél-azonosítási és adatkezelési eljárások frissítése, valamint a nem ügyfél aláírók hiteles azonosítása.
A változás végrehajtása тщóan megtervezett és időprioritású felkészülést igényel, hiszen a DÁP rendszer világosabb szabályozást és magasabb biztonsági szintet ígér a magyar pénzügyi ökoszisztémában.
