TÖRTÉNELMI FORDULAT AZ OPEN BANKING TERÉN
2025. november 19-én az amerikai pénzügyi szektorban példa nélküli hatalmi átrendeződés zajlott, amikor a JPMorgan Chase, amely jelenleg a világ legnagyobb bankja piaci kapitalizáció alapján, bejelentette, hogy díjat kezd kérni a fintech cégektől az ügyféladatokhoz való hozzáférésért. A bank megállapodásokat kötött a legnagyobb adatátadókkal, mint például a Plaid, Yodlee, Morningstar és Akoya.
Ez a lépés az előzmények tudatában nem csupán üzleti tranzakciónak tűnik, hanem alapjaiban formálhatja át az amerikai nyílt bankolás jövőjét, a fintech cégek működését és a banki szektor versenyhelyzetét. Az elmúlt évek tapasztalatai alapján a nyitottság, az adatmegosztás és a fintech innováció irányába mutatott minden, most viszont a szabad adatmegosztás korszaka látszólag véget érhet. Elemzők úgy vélik, hogy más bankok is követni fogják a JPMorgan példáját.
MÉRFÖLDKŐ VAGY ZSAROLÁS?
JPMorgan által megkötött megállapodások értelmében az adatközvetítők, amelyek a fintech alkalmazások számára gyakorlatilag minden banki adatlekérést végrehajtanak, mostantól fizetni fognak az ügyféladatokhoz való hozzáférésért. Az összegek jelentősek, hiszen az adatközvetítőknek becslések szerint több százmillió dolláros éves költséggel kell számolniuk. Brian Shearer, a Vanderbilt Policy Accelerator szakértője felhívta a figyelmet arra, hogy a JPMorgan lépése trendmeghatározó lehet, és várhatóan más nagy bankok is hasonló irányba fognak elmozdulni.
AZ ELŐZMÉNYEK: POLITIKAI CSATÁROZÁS ÉS SZABÁLYOZÁSI KÁOSZ
A helyzet gyökerei a Biden-adminisztráció időszakára nyúlnak vissza, amikor 2024 októberében a Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) bevezette a nyílt bankolási szabályt. Ez a szabály előírta volna, hogy a bankok ingyen adják át ügyféladataikat más pénzügyi szolgáltatásoknak az ügyfél beleegyezésével. A bankok azonban megtámadták a CFPB-t, arra hivatkozva, hogy ez megsérti a fogyasztók biztonságát, és tisztességtelen terhet ró a bankokra. A helyzet csak tovább súlyosbodott, amikor 2025 májusában a Trump-adminisztráció kérte a szabály törlését, amit a szövetségi bíróság felfüggesztett.
KINEK FÁJ, KINEK HASZNÁL?
A JPMorgan új díjai hármas terhet ró az érintett felekre. Először is, az adatközvetítőkre, akiknek mostantól minden egyes adatlekérésért jelentős díjat kell fizetniük. Egyes becslések szerint ezek a díjak elérhetik a fintech cégek éves bevételének 60-100%-át is, ha egyetlen bank adataira vonatkoznak. Másodszor, ez a lépés komoly hatással lehet a fintech startupokra, akik innovációs lehetőségeiket látják veszélyben, mivel a költségek növekedése konszolidációhoz vezethet az iparban. Végül, a fogyasztók is szenvedhetnek a megemelkedett díjak miatt, ha a fintech cégek nem tudják lehetőségüket fenntartani, azokat magasabb díjakban hárítva át a felhasználókra.
KÖVETIK-E MÁSOK?
Az iparági elemzők egyetértenek abban, hogy a JPMorgan lépését más bankok is valószínűleg követni fogják. A PNC Financial Services vezérigazgatója már jelezte is, hogy fontolóra veszik a hasonló díjat, míg a Goldman Sachs egyelőre nem tervez hasonló lépést. Az amerikai szabályozások alakulása dönti el, hogy a bankok milyen mértékben kérhetnek díjat az adatok hozzáféréséért. A CFPB most új szabályozáson dolgozik, amely tisztázza az ilyen ügyek kereteit.
EURÓPAI TAPASZTALATOK: A PSD2 VEGYES MÉRLEGE
Az európai gyakorlat, amely a PSD2 irányelv által garantálta a nyílt bankolást, vegyes tapasztalatokat hozott. Bár a PSD2 előrelépést hozott a versenyképesség terén, számos implementációs probléma nehezítette a bankok és harmadik felek közötti együttműködést, így gyakran nem teljesítették az előírásokat.
MI KÖVETKEZIK?
A JPMorgan új megállapodásai precedenst teremtenek az iparban. Még ha a bank a tárgyalások során tett engedményeket, az alapelv világosan megmutatja, hogy az adatok piaci értéket képviselnek. A fintech szektor arra számít, hogy a nagy bankok kihasználják piaci helyzetüket, amely komoly fenyegetést jelent a versenyre és az innovációra. A digitális pénzügy jövője most dől el, és a következő időszakban a jogi és piaci erők különösen feszültté válhatnak.
Kapcsolódó cikkek: Elindult a PSD2, a nyílt bankolás felülvizsgálata, PSR – Új korszak a pénzforgalmi szolgáltatásokban, Súlyos kritikát kapott a nyílt bankolás Magyarországon.
