Egy áramszünet tanulsága: a digitális euró akkor is működik, ha minden más leáll
A digitális euró egyik legfontosabb ígérete, hogy áramszünet idején is használható marad. Tavaly áprilisban Spanyolországban és Portugáliában órákon át állt az áramellátás, és aki nem tartott magánál készpénzt, nem tudott fizetni. A jelenlegi tervek szerint a digitális euró ilyen helyzetben is működne, offline is – derült ki a TechShow X. „A pénz új formái” szekciójának nyitó előadásából, amelyet Püspök Ernest, a Worldline Financial Services szakembere tartott.
Négy új pénzforma a hagyományos mellett
Püspök Ernest a készpénzből indult ki, amely a pénz legrégebbi formája, és megújulásra vár. A készpénz és a számlapénz mellé négy új forma lépett: a jegybanki digitális pénz, amelynek a digitális euró az egyik változata, a tokenizált számlapénz, a MiCA alá tartozó szabályozott stablecoinok, valamint a kriptoeszközök, amelyek mögött nincs kibocsátó és nincs kötelezettségvállalás. Az új pénzformák a meglévők mellé épülnek, olyan felhasználásokra, amelyeket a hagyományosak nem fednek le.
Becsomagolt pénz és kitaposott ösvény
A tokenizált számlapénzt a szakember egyszerű példával tette kézzelfoghatóvá. Egy vásárlásnál a vevő nem akar előre fizetni, a kereskedő viszont biztos akar lenni a pénzében. A számlán lévő összeg egy részét ezért elkülönítik, blokkláncon tartják nyilván, így a kereskedő tudja, hogy a pénz el van különítve, és szállításkor lehívhatja, a vásárló pedig már nem hívhatja vissza. Püspök Ernest szerint az új pénzformák mindig elérhetők, digitálisan natívak, programozhatók, és ellenálló képességet adnak a rendszernek. A bankoknak mindezt be kell építeniük a működésükbe, ami komoly beruházást igényel: új rendszerekhez és API-khoz kell kapcsolódni, likviditást kell biztosítani, és meg kell felelni a MiCA-nak. A költségeket a pilottal induló bevezetésnél az úttörő bank viseli, amely kitapossa az ösvényt a többi bank számára.
Pilot 2027-ben, kibocsátás legkorábban 2029-ben
Az Európai Központi Bank 2020-ban indította a digitális euró projektjét, amely mostanra a pilotig jutott. A pilot a menetrend szerint 2027 második felében indul, egy évig tart, és korlátozott funkciókkal működik – Püspök Ernest várakozása szerint például az ATM-es készpénz-átváltás még nem lesz benne. A lehetséges kibocsátást 2029 második és 2030 első féléve közé teszi; az első kibocsátás 2029-ben jöhet, ha a jogszabályt idén elfogadják. A gyakorlatban a bank az ügyfél nevében digitáliseuró-számlaszámot igényel az EKB-nál. A számlákon tartható összegre szigorú korlát vonatkozik: a fizető legfeljebb 3000 eurót tarthat, a kereskedő semennyit, mert a beérkező pénz azonnal a folyószámlájára kerül. A végleges határról még nincs döntés.
A stablecoin a határon túl éri meg
A stablecoin az érett piacokon, ahol a kártyás és az azonnali fizetés jól működik, kevés többletet ad, a határon átnyúló utalásnál viszont annál többet. Ma egy dollárutalás gyakran több levelezőbankon fut át, mindegyik felszámolja a maga költségét, és lassú. A banknak előbb stablecoint kell vennie a kibocsátótól, majd a blokkláncon közvetlenül a fogadó bank tárcájába teszi az összeget, így az elszámolás közel valós idejű, a díj pedig potenciálisan alacsonyabb. A bank így egyszerre sokféle pénzformával találkozik, az ügyfelek pedig mindegyikben gyors és egységes élményt várnak, ami versenyhelyzetet teremt a bankok között. A digitális euró viszont csak akkor lesz releváns Magyarország számára, ha belépünk az euróövezetbe – erre Püspök Ernest szerint még van néhány évünk, de érdemes időben felkészülni.
